第6章 理财不仅是一种行为，更是一种态度(4)

的益处不胜枚举。例如，还可以为人情留一个底，自己结婚别人给了多少，等别人结婚再给回去；增加自己的理财敏感度，学会更多的理财方法……

    说了半天记账的好处，那么，有没有正确的记账方法呢？

    当然有了。记账不能只是简单地记流水账，要向会计学两手，起码得分一些账目科目、类别，这倒并不是要求账记得一定要像会计那么专业，而是说分门别类的记账才对理财有帮助。

    会计学中有个重要术语——“复式记账”，简单来说，就是既要记下收入，也要记下支出。记账时，要分成收支两项，每项里也要细分，比如简单的就要分成：衣、食、住、行、娱乐、教育、其他等等。另外，除了分类，也要尽量把每一个项目细化。比如，家里有人去了趟超市，花了432元，就在账本上记上：“某年某月某日，超市，432元”，这是绝对不够的。必须要将这432元进行分门别类地详细记录，比如，食物50元、衣服46元、玩具20元……只有这样，才能认真分析，哪些支出是必需的，哪些是非紧要的。

    我估计，很多人听我这么一讲，就忙不迭地开始记账；而且我也估计，一定是丢三落四，认为很多消费的小钱都没必要去记。其实，这是一个很普遍的现象，而事实上，这种记账方式会使你的理财效果大打折扣。

    如果每天喝杯咖啡，按市面上比较便宜的三合一咖啡来算，每杯5元，30年，就需要将近6万元，即使如此不起眼的琐碎支出，经年累月也会变成大笔的支出。记账本身就要做到不遗漏任何一笔小账，一根铅笔、一瓶饮料，常年积累下来也不是一笔小数，通过记账，可以清楚地看到这笔数字。

    学会记账的同时，票据收集也是非常有必要的。不管是日常生活中的发票、银行票据，都要分门别类、系统地收集下来，按特定的日期排列起来，每年对这些票据重新审视一次，会有惊人的发现哦！

    还有最重要的一点，不要“三天打鱼，两天晒网”，记账在理财效果中的显现首先需要坚持，要及时、准确、连续。

    理财是一个长久的活动，所以我们要有长久的打算、坚定的信心，这就要求我们在记账的时候能做到连续不断。绝对不能一时心血来潮记两笔，明天心情低落，就将记账的事情放到一边。这样做，你永远也掌握不到你的财务状况。

    8．只要会投资，今天的钱比明天的钱更值钱

    今天的100元人民币和明年的100元人民币价值是一样的吗？

    答案是否定的，这在前面我们已经提到过了。

    这种金钱随时间价值不同的现象，是投资（当然，可能是收益或者亏损）的动力根源，只要有价值变动，就有投资机会。只要我们用现在的钱做投资，过一段时间，必然或赚或赔，都不是你原来的那笔钱了。

    当然，前面也提到，通货膨胀也是影响货币价值的一个因素。

    再举个例子，如果今年买一个桌子需要100元，明年买同样的桌子需要105元，我们除去上面的存款因素，只考虑通货膨胀的话，以消费对象（桌子）为参照考虑问题，今年的100元，应该和明年的多少钱相当呢？答案是105元，因为这些钱和今年的100元可以买到同样多的东西。

    由上面的两个计算，我们可以得出结论：相对于消费来说，钱基本上是在不停地贬值的。或者换句话说，相对于货币来说，物总是在不停升值的。

    也许你会认为这是废话，因为这基本是妇孺皆知的常识了，对理财来说，知道这个结论又会有什么帮助呢？

    那你会如何回答下面这个问题呢？在你购房时，应该选择什么样的贷款方式，高首付、短贷款期限，还是低首付、长贷款期限呢？

    在回答这个问题之前，我给你再算一笔小账：贷款100万元，分30年付清，5%的贷款利率，大约一共会产生70万元的利息。你是否会觉得疯了？这么算下来你这以后30年都是给银行打工了，所以，你一定会想方设法尽快了结房贷。除此之外，老人也一直不停地告诉你：千万别欠债，无债一身轻，即使是银行的债务，也是越快还越好。

    其实，“无债一身轻”只是大家传统的生活思维。在我给你算另一笔账之前，我劝你先不要匆忙下决心提前还房贷。

    在20世纪90年代，也就是距今20年前，那时，一个刚入职的年轻人，月收入在30元左右，北京的房价大约60元/平方米，一套100平方米的房子约合人民币6000元，几乎相当于当时一个年轻人20年的收入！如果当时可以贷款的话，首付1000元，贷款5000元，期限30年，按现在的利率，每个月大约需要还20多元，这对于当时的人，压力太大了！但是如果有一个人耐心地从当时还到现在，我相信，每个月还款20元，一定是一件非常轻松的事情！

    所以，答案是，如果你善于投资的话，应该选择用更少的首付和最长的贷款期限，因为从趋势上来说，今天的钱总会比明天的钱更值钱。

    现在，是不是这个结论颠覆了你多年以来在脑海中形成的观念？

    货币的必然趋势是贬值，并且经济发展得越快，货币贬值的速度就会越快，我们国家正处于一个飞速发展的阶段，较高的货币贬值率在所难免。甚至有人提出，货币贬值速度就是经济繁荣的标志，道理很容易理解，经济越是繁荣，消费就会越旺盛，人们的购买需求就越高，市场上的商品价格就会越升越高，而货币就会越来越不值钱。

    而应对经济繁荣以及由此带来的货币贬值，最好的办法就是投资！就像我们刚刚所说的房贷，如果你能通过较低的首付（比如10%）多买几套房产，或者将剩余的钱投入到较高回报的行业中去，就能得到更大的收益。这就是眼下人们常说的：现在花钱就是赚钱，谁有胆量借钱就能赚到钱。

    现在，你能理解为什么那么多中小企业想要从银行获得贷款了吧？他们怎么就不怕“为银行打工”呢？

    9．花钱也要花得有技术含量

    既然要花钱，而且想方设法花银行的钱，那么，你必须告诉自己的是，钱不能胡花，花钱也要讲究一定的技术。

    每次走进商场，你有没有“刘姥姥进大观园”的感觉？比如，你想买个液晶电视，一定会碰到LED、LCD、高清、3D等概念，而如果你想买个空调，那么这个空调可能是直频、变频、除甲醛……

    我不想评论这些产品的附加价值，这是我们科技进步的发动机，但是，我想对每个消费者及注重自己钱包的理财者说：“这些真的是你需要的吗？”你是否考虑过，你真的需要一个能看电视的洗衣机吗？或者你真的需要一个能当电风扇使的电视机吗？那么能听音乐的水龙头呢？

    这好像是无稽之谈，但是重新审视一下周围的广告，再看一下你为某个用不着的附加值而购买的东西，就会发现这里有太多的猫腻。

    在商场看到一条裤子，上面标着：500元，而店员告诉你，这条裤子不打折；另一家店里面有一条类似的裤子，上面标着：5000元，打一折。你是不是觉得第二家店的裤子比较便宜？

    这些都是干扰你的信息，你要做的是，剔除消费中的不合理或无用的信息，只保留有利的那部分即可。在上面的例子中，两条裤子都是500元，第二条并不比第一条便宜，你可能会觉得第二条裤子原价高，相对来说质量应该比较好。但是你要让自己清楚地意识到——这是无稽之谈。